중개형 ISA 절세 & 연금전환 혜택 계산기
주식, ETF 투자를 일반 계좌에서 하고 계신가요? 수익금의 15.4%를 세금으로 뜯기는 일반 계좌와 달리, ‘만능 통장’이라 불리는 중개형 ISA를 활용하면 막대한 비과세 및 분리과세 혜택을 받습니다. 만기 시 연금저축으로 전환할 때 주어지는 최대 300만 원 추가 세액공제 보너스까지 1원 단위로 완벽하게 계산해 드립니다.
만약 만기 자금을 ‘연금저축펀드’나 ‘IRP’로 이전한다면?
(연말정산 13.2% 환급 기준)
일반형? NO! 무조건 ‘서민형’ 전환을 요청하라
중개형 ISA를 개설하면 기본적으로 순수익 200만 원까지 세금을 내지 않는 ‘일반형’으로 가입됩니다. 하지만 당신의 근로소득이 5,000만 원 이하이거나 종합소득이 3,800만 원 이하라면, 비과세 한도가 400만 원으로 2배 늘어나는 ‘서민형’으로 반드시 전환해야 합니다.
가만히 있는다고 증권사가 알아서 바꿔주지 않습니다. 국세청 홈택스에서 ‘소득확인증명서(개인종합자산관리계좌 가입용)’를 발급받아 키움증권, 미래에셋, 삼성증권 등 가입하신 증권사 고객센터 앱을 통해 서류를 제출하고 전환 심사를 요청하세요. 클릭 몇 번에 비과세 혜택이 200만 원 늘어납니다.
국내 주식보다는 ‘배당주’와 ‘해외 ETF’를 담아라
현재 국내 상장 주식의 매매 차익은 원래 세금이 없습니다(대주주 제외). 따라서 ISA 계좌에서 삼성전자를 샀다 팔았다 하는 것은 비과세 혜택을 전혀 써먹지 못하는 하수들의 방법입니다.
ISA 계좌의 진가는 15.4%의 세금이 무조건 뜯기는 ‘고배당주(맥쿼리인프라 등)’와 ‘국내 상장 해외 ETF (TIGER 미국S&P500 등)’를 거래할 때 발휘됩니다. 여기서 발생한 배당금과 매매 차익은 한도 내에서 100% 비과세되며, 한도를 초과해도 일반 계좌(15.4%)보다 훨씬 저렴한 9.9%로 분리과세되어 건강보험료 할증 등에서도 완벽하게 자유로워집니다.
만기된 ISA, 해지 말고 ‘연금 이전’이 최고의 재테크
ISA의 의무 가입 기간 3년이 지났나요? 목돈을 찾아 소비하는 대신, 이 자금을 본인 명의의 연금저축펀드나 IRP 계좌로 ‘만기 이전’ 해보세요. 정부는 연금 자산 형성을 장려하기 위해, 이전한 금액의 10% (최대 300만 원)를 그해 연말정산 세액공제 한도에 추가로 얹어줍니다.
기존 연금 한도 900만 원에 ISA 이전 보너스 한도 300만 원을 더해 총 1,200만 원의 세액공제를 받을 수 있으며, 13.2% 환급률 적용 시 내년 2월 월급 통장에 무려 158만 4천 원의 현금이 세금 환급액으로 꽂히게 됩니다. 증권사 앱에서 ‘ISA 연금전환’ 메뉴를 찾거나 고객센터에 전화해 절차를 안내받으세요.